‘Kun je ook een stuk schrijven over pensioenen? Maar dan wel een léúk én lekker leesbaar stuk, want ons pensioenstelsel – hoe belangrijk ook – is een complexe materie en nou niet direct het meest sexy onderwerp om een artikel over te schrijven.’ Tja, ik ben geen specialist, maar gelukkig zijn Jeroen van Lunen en Gerald Sandel dat wel. Deze twee ervaren experts van DGA Financieel Adviseurs geven tekst en uitleg en we krijgen tips over wat we zelf kunnen doen aan ons eigen financiële ‘later’.
Ons pensioenstelsel behoort tot de allerbeste van de wereld en toch staat het systeem flink onder druk. Voor pensioenfondsen wordt het steeds moeilijker om aan hun verplichtingen te voldoen; de extreem lage rente (waar niemand rekening mee heeft gehouden) zorgt ervoor dat fondsen minder rendement kunnen rekenen op hun beleggingen. Er komen steeds meer ouderen en steeds minder jongeren bij op de arbeidsmarkt, die sowieso is ingericht op een tijd waarin we nog ons hele leven bij één en dezelfde werkgever bleven. Die tijd is voorbij; we veranderen veel vaker van baan of we worden ZZP’er of freelancer.
Pensioen, hoe dan?
Het huidige pensioenstelsel is gebaseerd op drie pijlers:
De AOW, oftewel het basispensioen, dat vanuit de overheid wordt geregeld.
Het pensioen dat je samen met je werkgever opbouwt.
Je regelt het zelf, bijvoorbeeld met een bankspaarregeling.
Met name de derde pijler is interessant voor ZZP’ers en freelancers. Via bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering of banksparen bouw je een reserve op voor je ‘ouwe dag’. En omdat je er tussendoor niet aan kan komen, is het fiscaal ook nog ‘ns interessant. Bijkomend voordeel van bankspaarregelingen is dat het gespaarde bedrag bij overlijden niet verloren gaat, maar binnen de erfenis valt. Bij een via een werkgever opgebouwd pensioen hebben alléén de direct nabestaanden (partner en/of kinderen) hier recht op.
Niet CAO gebonden?
Ook voor kleine bedrijven (zeg tot vijf à zes werknemers) kan een bankspaarregeling een goed alternatief zijn. Mits je niet aan een CAO vastzit, waardoor je al verplicht onder een bepaald pensioenfonds valt. Maar ben je ‘CAO-vrij’, dan kun je jouw medewerkers een bepaald bedrag geven waarmee ze zelf, via bijvoorbeeld banksparen of een lijfrente, kunnen sparen voor hun eigen financiële ‘later’. Een pensioenregeling heeft voor kleine(re) werkgevers namelijk een enorme impact; je krijgt te maken met een hele hoop wettelijke regelingen en dan hebben we het nog niet eens over de bijkomende kosten. Vrolijker wordt je er in ieder geval niet van!
Risicomanager van je eigen financiële toekomst
Onze maatschappij wordt steeds Amerikaanser; we moeten steeds meer voor onze eigen toekomst zorgen. En toch regelen veel mensen helemaal niks extra’s. Men gaat ervan uit dat het via de werkgever allemaal wel goed komt. Hier is na de crisis wel wat verandering ingekomen, maar nog steeds schrikt menig vijftig plusser zich rot als hij/zij gaat kijken wat er onder de streep overblijft als ze (eerder) stoppen met werken. Jongeren daarentegen, leven in het ‘Nu’ en maken zich veel minder druk over hun financiële ‘later’.
Voldoende poen voor een goed
pensioen?
Toch is het voor iedereen verstandig om eens in de vijf jaar even pas op de plaats te maken. Stel jezelf een aantal vragen. Waar sta ik nu? Waar wil ik naar toe? Klopt het nog, wat ik aan het doen ben en wat kan ik zelf regelen? Bijvoorbeeld je hypotheek aflossen of gaan beleggen. Kijk ook eens op mijnpensioenoverzicht.nl. Log in met je DigiD en je ziet in één oogopslag wat er bij verschillende werkgevers aan pensioen is opgebouwd.
Vraag (onafhankelijk) advies
Wat je ook doet, doe het áltijd samen met een onafhankelijk financieel adviseur. Dat hoeft er niet per se eentje van DGA te zijn (maar dat mag natuurlijk wel). Ons pensioenstelsel blijft namelijk best wel een ingewikkelde kwestie. Heel veel makkelijker kunnen zij dat dan ook niet voor u maken, een heel stuk leuker en begrijpelijker echter wel!
DGA Financieel Adviseurs bv
Kranenburgweg 94
2583 EN Den Haag
T 070 355 6648
E info@dga.nl
