Een op de zes zelfstandigen heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat zegt Jeroen van Lunen, directeur van DGA Financieel Adviseurs bv. “Wij maken zelfstandigen er bewust van dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering belangrijk is. Iedereen kan arbeidsongeschikt raken. Wat zijn dan de gevolgen voor je gezin en je bedrijf?’’
DGA Financieel Adviseurs is gevestigd op een voor heel Den Haag herkenbare plek: op de hoek van de Kranenburgstraat en de Westduinweg in Scheveningen. In het pand met veel lichtinval schitteren prachtige foto’s van formaat van een catamaran die over helderblauwe golven van de zee scheert. “Ik zeil al van kleins af aan,’’ verklaart Van Lunen met een lach. Hij is blij dat hij vlak bij zee woont en ook werkt.
Inmiddels 23 jaar voorziet hij zelfstandigen, expats en ook particulieren uit de hele regio Haaglanden van advies. “Wij verzorgen het risicomanagement voor bedrijven. We hebben totaalklanten; alle verzekeringen en hypotheken lopen via één punt. Dat geeft een helder overzicht van je situatie.’’
‘Te duur’
Het valt Van Lunen op dat nog veel zelfstandigen anno 2020 nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben. ‘Te duur’, zo luidt de meest gehoorde opvatting uit ondernemersland over het ontbreken van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. “En het gros zegt eerst het bedrijf te willen opbouwen. Daarna willen ze kijken naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering.’’
Maar zelfstandigen zouden al bij de start van het bedrijf een dergelijke verzekering moeten afsluiten, stelt de financieel adviseur. Want arbeidsongeschiktheid kan iedereen op elk moment treffen. “Ik ken iemand die vijf maanden na de start van zijn bedrijf arbeidsongeschikt raakte. De arbeidsongeschiktheidsverzekering zou op de eerste plaats moeten staan. Nog boven het pensioen, want dat moet je nog maar zien te halen. Maar een ongeluk of een ziekte kan iedereen overkomen.’’
Van Lunen illustreert zijn stelling met een voorbeeld waaruit blijkt dat een ongeluk in een klein hoekje kan zitten: “Zo viel een ondernemer van een traptrede. Daardoor kon hij vijf jaar niet werken. De eerste maanden overleef je wel. Maar als je een half jaar of langer niet kunt werken, dan ontstaan er problemen.’’
Vragen
Hoe gaat het dan verder met het gezin? Met het huis? En met het bedrijf? “Als zelfstandige kom je niet in aanmerking voor de WIA. Je raakt direct in de bijstand.’’ Wanneer de ondernemer uitvalt, zakt het bedrijf in, zo leert de ervaring volgens Van Lunen. Daarbij ziet hij oplossingen zoals kleiner gaan wonen als noodmaatregelen: “Tot wanneer kan je daarmee doorgaan?’’ Het zijn vragen die iedere zelfstandige zich moet stellen, vindt Van Lunen. “Als het huis al in brand staat, ben je te laat.’’
De expert ziet wel dat ondernemers een levensverzekering bij hun hypotheek afsluiten. Hij constateert dat de kans op overlijden vele malen kleiner is dan de kans om wegens ziekte of een ongeval buiten spel te komen staan. “Een of twee keer per jaar overlijdt iemand met een hypotheek. Maandelijks wordt een ondernemer getroffen door een ziekte die langer dan twee jaar duurt. Dat levert een grote kostenpost op.’’
De oplossing voor het probleem is dan ook eenvoudigweg verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Verdiepen
Van Lunen raadt iedere zelfstandige aan zich eerst te verdiepen in de materie. Zodat het duidelijk is wat je precies aangaat. Elke situatie staat op zichzelf, legt de adviseur uit. Welk deel van de omzet haalt de ondernemer binnen? Het bedrijf van een ondernemer die 80 procent van de omzet binnenhaalt, loopt een groter risico dan de zaak van een zelfstandige die 50 procent van de omzet binnensleept.
Wat gebeurt er met de omzet als de ondernemer arbeidsongeschikt raakt is dus een essentiële vraag. De vervolgvraag is dan wat hij wil: dat bedrag helemaal compenseren, of is het voldoende een deel ervan te compenseren?
Bovendien is het belangrijk te bekijken wat het gezin nodig heeft. “Stel dat je normaal een ton per jaar verdient. Dan kan je je afvragen of je gezin met 50.000 per jaar toe kan. Je hoeft niet het maximale bedrag te verzekeren. Misschien kan de partner die anders parttime werkt, wel extra gaan werken. Als je weet waar het gezin staat, kan je je eigen risico kiezen en kan je bepalen welk bedrag je wilt verzekeren,’’ legt Van Lunen uit. Hij raadt aan partners te betrekken bij de gesprekken met de financieel adviseur. Daarbij is het zo dat niemand zich kan oververzekeren, stelt de financieel adviseur. “Je kunt je tot maximaal 80 procent van je inkomen verzekeren.’’
Verhalen over verzekeraars die niet of moeizaam willen uitkeren als het erop aankomt, behoren volgens Van Lunen tot de categorie borrelpraat: “Als jij een eigen risico neemt van een half jaar, dan krijg je als je drie maanden ziek bent natuurlijk niets uitbetaald. Daarom is het zo belangrijk goede keuzes te maken bij het afsluiten van de verzekering.’’
Sparren
DGA Financieel Adviseurs is er om met ondernemers te sparren. Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat het om emotie en om ratio, weet Van Lunen. “Ondernemers zijn vaak knokkers. Figuurlijk dan. Maar soms knokken ze te lang door. Wij kunnen bijvoorbeeld zeggen: gebruik je gezonde verstand en bekijk je kansen en mogelijkheden op een realistische manier.’’
DGA maakt een reële risicoscan, verzekert de adviseur. Hij raadt aan de dekking te baseren op de middenweg. “Je hoeft niet je hele inkomen te dekken. Ondervang dat door een keer minder op vakantie te gaan, bijvoorbeeld.’’
Elk jaar toetst de adviseur of de premie nog overeenkomt met de realiteit. Veranderingen in de inkomenssituatie vragen om aanpassingen. “Zolang je gezond bent, kan je de dekking wijzigen.’’ DGA Financieel Adviseurs zorgt ervoor dat je gezin en bedrijf blijven drijven. Ook als de kapitein iets overkomt.
DGA Financieel Adviseurs b.v.
Kranenburgweg 94
2583 EN Den Haag
T 070 355 66 48
E info@dga.nl
